現金なんていらない？　～クレジットカードの利便性とフィンテックの広がり～

約６割の日本人がクレジットカードを積極的に使いたくない？

内閣府は2016年９月１日にクレジットカードに関する世論調査を発表しました。

あなたはクレジットカードを積極的に利用したいと思いますか。

そう思う 20.3％

どちらかといえばそう思う 19.5％

どちらかといえばそう思わない 24.0％

そう思わない 33.8％

わからない 2.4%

これは個人的には衝撃的な結果で実は根が深い問題なのではないか、*1 と思い日本とアメリカでの比較を書きたいと思う。このどうお金を払うというのは自分が米国滞在中に大きく変わっていった部分なので、似たような変化が近い将来日本にも来るのではないかと思う。

日本人がクレジットカードを使いたい場面とは？

日本人がどのような場面でクレジットカードを使いたいかという部分にまず注目した。

クレジットカードを利用したい場面（複数回答可）

店舗での高額の買い物やサービスの利用 72.6%

公共料金や税金，通信料金などのサービスの月々の支払い 62.9%

インターネットを利用した買い物やサービスの利用 58.2%

臨時の出費や手持ちの現金が不足している場合 36.1%

少額の支払いも含めた日々の生活費のすべて 24.0%

僕はアメリカ在住ではあるが、一番最後のグループに属する。上記はクレジットカードを使っている人の中での割合なので、

日本人の１０％弱の人がカード払いを中心に生活していることになる

＄５以下の買い物する時でも50歳以下のアメリカ人はカード払いが主流

Poll: Pay with cash or card for $5 purchase?

一方でアメリカでは上記の過半数が支持している３つの理由以外の場面でクレジットカードを使うか？というアンケートを取っており、若い世代では過半数がカード払いだ。

街中のお店で＄５の買い物する時に何で払う？ poll1

Debitというのはあまり日本では普及していないシステムだが口座に直接引き落とすカードのことである。基本的にはカード払いと捉えてもらっていい。*2

どうしてカードを利用をするのか？

カード払いが速い。一回カードを入れるだけ。現金払いだとお釣りとかで遅いし。

ATMに行かないといけないし、利用料金ももったいない。

現金だと危ない

ポイントがつく*3

アメリカのクレジットカードは５％以上もポイントがつく！？

全部納得できる理由である。かなり小さい店舗でもアメリカだと手数料無料で決済のスピードが速い。僕が一番クレジットカードを使う理由としてはポイントがつくからである。 Amazon.comやスーパーなどで買い物すると5%も還元してくれるカードがあるからだ。恐らくこれについては日本にはポイントカードを何枚も持ち歩く文化がある一方、アメリカはポイントに関してはカードを作るというよりもクレジットカード会社と連携して「このクレジットカードを使ったひとには５％還元」というようなシステムを使っているからであろう。

もし気になるならこの記事を

アメリカオススメの年会費無料クレジットカード【2016年9月】 - 脳科学・神経科学とデータサイエンス

日本人がクレジットカードを使いたくない理由は？

あなたがクレジットカードを積極的に利用したいと思わない理由は何ですか（複数回答可）

日々の生活においてクレジットカードがなくても不便を感じないから 55.4%

クレジットカードの紛失・盗難により、第三者に使用されるおそれがあるから 41.3%

個人情報の漏洩による不正利用 35.4%

予算以上の買い物をしてしまうから 33.7%

月々の利用金額が分からなくなってしまうから 27.3%

なるほど、、、単純なリテラシー不足という点が見受けられますね。 *4 クレジットカードが紛失・盗難にあった場合はクレジットカード会社が支払うことになっています。また月々の利用金額はレポートが送られてくるので、むしろ分かりやすくなると思います。あとここで書いていないがよく聞く理由として、

金利があるので余計に払わなくてはいけない
月々の支払いを忘れる

の２つがありますが、金利に関しては１～２ヶ月先までに払えば金利は０。月々の支払いをオートにしておけば忘れることもなく、万が一忘れてもかなりの頻度でリマインダーが来ます。それでも忘れても２～３日以内に電話すれば取り消してくれることが多いです。詳しくは下のサイトで解説してあります。

cards.hateblo.jp

小売店サイドも２１％もの顧客を失っている？

これまではずっと客目線で物事を見ていきましたが、小売店側に得はあるのでしょうか？

予算以上の買い物をしてもらえる可能性がある
レジ係りに現金を取り扱わせなくて済む
金銭のやり取りが電子化されれば収支計算が楽

実際に21％の潜在顧客を失っているという統計データもあります。

クレジットカード払いが使えない店は、21%の潜在顧客を失っている？モバイル決済大手のスクエアが、カード決済の統計データを発表。 - クレジットカードの読みもの

決済系サービス、Squareなどの台頭

そのぶん、当然クレジットカード利用料を払わなくてはいけませんが、近年では「決済系サービス」と呼ばれかなり低価格化しています。たとえば、日本にも上陸しているsquareというサービスはスマホやタブレットのイヤホンジャックを利用した*5ICチップ対応カードリーダーが4980円、*6 あとはカード決済額から3.25%を払えばいいだけ。現金にも対応した会計アプリがついており、電子帳簿のサービスもついている。ちなみに創業者はTwitterを作った人である。